Что такое скоринговая оценка кредитоспособности физического лица
Причины появления скоринга
Быстрое развитие кредитно-денежных отношений, основанных на рыночных принципах, в постсоветское время привело на первом этапе к определенным перекосам во взаимоотношениях кредитных организаций и кредиторов. В первую очередь это касается физических лиц, простых бывших советских граждан, привыкших к практически полной защищенности их интересов государственной системой. Еще чуть более десятка лет назад обычный человек мог и не мечтать о том, чтобы получить кредит в банке без имущественного залога или поручительства третьего лица. А иногда банковские структуры требовали то и другое вместе.
В этой ситуации банкиры чувствовали себя полностью защищенными от каких-либо неприятностей и наглели до безобразия. Всем памятны кредитные ставки в 50% и более в сочетании с жесткими санкциями за малейшую промашку, которую мог бы совершить клиент.
Время и рыночные отношения внесли свои коррективы. Ситуация в корне изменилась. Сегодня банкам приходится бороться за клиента, они стараются заманить потребителя привлекательными ставками и условиями. Речь уже не идет о необходимости предоставления залога или поручителя. Зачастую достаточно внутри гражданского паспорта и второго документа. Таким образом, кредитное обеспечение невероятно снизилось. Одним из важнейших показателей, привлекательного для клиента, стало быстрое принятие решения о выдаче кредита.
Все это потребовало от банковских структур кардинальной перестройки принципов и системы своей работы. В первую очередь это коснулось методов оценки рисков не возврата кредитов. На помощь российским банкирам пришла давно применяемая в других странах скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Совместно с анализом финансового состояния и кредитной истории предполагаемого заемщика она позволила организовать довольно быстрое принятие решение о выдаче кредита, минимизировав принимаемые на себя банком риски.
Базовые понятия и принципы работы скоринговой системы
Скоринг, это система, с помощью которой происходит оценка кредитных рисков или кредитоспособности физического лица, основанная на статистических и математических методах обработки поступающей информации, с ее последующего автоматического анализа с предоставлением четких выводов.
Принцип работы скоринг системы заключается в сборе информации о человеке, подавшем заявление на кредит, по заполненной им анкете, которая была тщательно разработана андеррайтерами (специалистами, оценивающими кредитные риски). Каждому ответу присваивается определенное количество балов и их сумма (величина) определяет решение о выдаче или отказе в кредите.
Основой для оценки служит математический расчет вероятности возврата кредита заемщиком, полученный за счет обработки статистических данных огромного множества кредитных историй и анкет. Основатель скоринговой модели Дэвид Дюран обосновал, что существует корреляционная зависимость между рядом социальных данных и добросовестностью получателя кредитных средств.
В перечень социальных показателей, указываемых в анкете заемщика, чаще всего относят следующие данные:
- возраст
- пол
- профессия клиента и его супруга/супруги
- доход заемщика и всей семьи
- количество детей и иных иждивенцев
- наличие собственности, особенно недвижимой
- место проживания и его срок
- стаж работы на последнем месте занятости
- наличие кредитов, кредитных карточек и кредитная история потенциального клиента
Все эти данные подвергаются анализу и оценке, что позволяет произвести расчет скорингового бала будущего получателя заемных средств, на основании которого и принимается решение об отказе или одобрении займа.
Вся эта масса информации должна быть обработана по принципу «обучающей выборки», которая позволяет определить, какой клиент представляет больший риск не возврата займа. Так, чтобы определить лучшего заемщика: высококвалифицированный, разведенный рабочий или бездетный, разведенный предприниматель среднего уровня с одинаковыми доходами, для проведения кредитного скоринга потребуется создать математическую модель. Входной базовой информацией для подобной модели является выборка клиентов по каждому социальному показателю по принципу «плохой» и «хороший».
Преимущества и будущее скоринговой системы
Скоринг, как метод оценки кредитного риска, позволяет максимально ускорить процесс независимого принятия кредитного решения за счет практически полной автоматизации процесса расчета и максимальной минимизации влияния человеческого фактора. Полностью сделать процесс независимым, невозможно по причине того, что исходные данные вводятся оператором, конечное заключение готовится кредитным аналитиком, а принимается решение, уполномоченным на то менеджером.
Скоринговая система оценки кредитоспособности давно получила широкое применение в Западной Европе и странах Северной Америки. В нашей стране ее внедрение находится только на начальном этапе, что объясняется в основном субъективными факторами, зависящими от работников банковской системы.
Требования рынка корректируют все объективные или субъективные недоработки и недостатки, что, в конечном итоге приведет к повсеместному применению данной, передовой системы. Главное вовремя притормозить и не переборщить, ударившись в другую крайность.
