Как вернуть деньги если банк лишили лицензии

С развитием финансовых технологий появилось много различных способов преумножения денежных средств. Некоторые предпочитают выбирать более доходные, но и более рискованные инструменты, такие как форекс, финансовые пирамиды, вложения в кредитные кооперативы, ПИФы.

Но наиболее безопасным способом сохранения сбережений, вплоть до сегодняшнего дня, является размещение их во вклады в коммерческих банках. Такое положение дел возможно благодаря действующей в нашей стране системе страхования вкладов.

В последние годы мы наблюдаем весьма нестабильную ситуацию в мире, что, безусловно, сказывается и на деятельности коммерческих банков. Только за неполные 4 года было закрыто 127 из них, 16 – в 2010 г., 17 – в 2011, 14 – в 2012, 27 – в 2013 и уже 53 – на 16.11.2014 г.

Статистика отражает обострение ситуации в последние два года. В связи с этим фактом многие люди озабочены: «Если банк лишили лицензии, что будет с вкладами»?

Чтобы тщетно не волноваться, держателям депозита необходимо разбираться в основных положениях государственной системы страхования вкладов.

Согласно федеральному закону, страховым случаем считается:

1. Отзыв у банка лицензии.
2. Введение финансовым регулятором моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (когда банкам нечем платить по своим счетам).

За что ЦБ может лишить лицензии банк

Лишение лицензии банка – типичная причина прекращения его работы.

Все основания указаны в статье № 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990 г.).

100% отзыв лицензии предусмотрен в случае:

1. уровня достаточности капитала менее 2%;
2. неисполнения законодательства о банкротстве;
3. неспособности платить по долгам перед своими кредиторами  (в т. ч., вкладчиками) в течение 14 дней;
4. если собственные средства банка составляют менее 180 млн руб.

А вот в случаях, описанных ниже, Банк России сам решает, закрывать учреждение или нет.

Говоря простым языком, это может быть:

1. не соответствующие действительности сведения о коммерческом банке, поданные для выдачи лицензии;
2. простой в работе более года со дня выдачи права;
3. значительная недостоверность в отчётности;
4. задержка предоставления отчета более чем на 15 дней;
5. осуществление видов деятельности, не обозначенных в лицензии;
6. нарушение закона о банковской деятельности;
7. множественное неисполнение решений суда в течение года;
8. удовлетворение просьбы управления банка о начале процедуры банкротства;
9. отсутствие предоставленной в ЦБ информации для внесения изменений в ЕГР;
10. периодическое нарушение в течение года законодательства об инсайдерской информации.

Как избежать потери своих денег

Во-первых, перед тем, как разместить депозит в какое-либо кредитное учреждение, ознакомьтесь с полезными советами вкладчикам на сайте АСВ («Агентства по страхованию вкладов») и с основными положениями федерального закона по этой же теме.

1. Придет понимание, как отличить банк-участник системы страхования вкладов от учреждений, замаскированных под банки, привлекающих клиентов высокими ставками и скрывающих отсутствие гарантий.

2. Вы узнаете, какие способы хранения накоплений в банке подлежат страхованию.

Так, например, не застрахованы средства во вкладах:

• открытых в заграничных филиалах банков РФ
• размещенные на счетах адвокатов и нотариусов
• открытых для ведения профессиональной деятельности

Во-вторых, размещать в одном коммерческом банке до 700 тысяч рублей, так как именно эта сумма является максимальной при возмещении агентства страхования вкладов. Важно, что возмещаются также причисленные проценты вплоть до дня наступления страхового случая.

Еще, не забывайте учитывать свои обязательства по кредитам перед банком, в котором размещен вклад. Ведь при наступлении страхового случая будет произведен пересчет положенных к выплате денег за минусом долга по займу на дату наступления страхового случая.

Процедура возмещения денег

Как же вернуть свои деньги, если банк лишили лицензии? Действия владельца депозита (или доверенного лица, наследника по закону) четко регламентированы законодательно.

До начала выплат после наступления страхового случая проходит не менее 14 дней.

Вкладчик предоставляет заявление и документ, удостоверяющий личность, в выбранный банк-агент или само агентства страхования вкладов (по их решению). От представителя держателя требуется, кроме того, приложить нотариально оформленную доверенность. Данные о выбранной организации-агенте, времени, условиях приема заявлений от вкладчиков размещаются в СМИ.

Выплата производится по реестру вкладчиков, предоставленному коммерческим банком, в трехдневный срок (только в рабочие дни) с момента подачи держателем или его представителем всех необходимых документов в банк-агент.

Важно, что заявление о возмещении страховой суммы подается строго до завершения процедуры банкротства или окончания действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Поэтому, если вы заранее хорошо изучили процедуру возмещения, вы гарантировано избежите ненужной суеты и значительно сэкономите свое время.

Если вкладчик был тяжело болен или проходил военную службу по призыву/находился (находится) в составе вооруженных сил России в период военного положения, либо произошли события, на которые держатель физически не мог воздействовать, агентство страхования вкладов может принять заявление с учетом отсрочки по перечисленным выше обстоятельствам.

Заключение

Многие вкладчики (даже со стажем) любят пожаловаться на то, что депозиты не являются особо доходным способом вложения, но большая часть из них все равно продолжает держать основные средства в банках.

Конечно, инфляция неуклонно «съедает» основную часть реализовавшейся прибыли, т. е. много здесь не заработаешь. Но зато гарантировано обеспечивается сохранность ваших денег (включая причисленные проценты). Ведь, что может быть большим гарантом их возврата, чем государство?

Избежать паники, если вдруг в истории  вашего банка Центральный Банк поставит точку, поможет знание основных моментов ФЗ и полезной информации для вкладчиков со страниц агентства страхования вкладов.