Бизнес и экономика Кредитная линия представляет собой сумму кредита – или права заимствования – предоставляемую физическому лицу, бизнесу или организации, обычно банком или другим финансовым агентством. Некоторые из наиболее известных примеров – это личные кредитные карты, которые позволяют отдельным заемщикам тратить определенную сумму денег «в кредит», за которую им обычно выставляют счета в конце месяца, квартала или другого фиксированного периода.
Многие люди также знакомы с кредитными линиями в контексте домовладения. Покупатели, которые не могут позволить себе первоначальную стоимость дома, часто могут его профинансировать, получив кредитную линию собственного капитала в банке или кредитном союзе. Это часто делается в сочетании с ипотекой. Бизнес кредит связан и обычно может применяться к таким вещам, как покупка здания, капитальные затраты или затраты, связанные с операциями запуска бизнеса. Кредит обычно рассматривается как преимущество как в личных, так и в корпоративных условиях, хотя и не без рисков. Платежи, которые не были произведены незамедлительно, как правило, влекут за собой штрафы и процентные платежи, например, а выплата меньшего размера, чем задолженность, может, как правило, нанести ущерб кредитному рейтингу лица, который используется кредиторами для оценки ответственности заемщика и сопутствующего риска.
Персональные кредитные карты
Пожалуй, наиболее распространенными случаями кредитных линий являются личные кредитные карты, выпущенные в магазинах или крупных финансовых учреждениях. Максимальная сумма, которую человек может потратить со своей кредитной карты, называется пределом кредита или максимальной линией. Большинство карт выпускаются банками или другими лицензированными финансовыми учреждениями, и у каждой обычно есть свои особые условия. Но тем не менее, в целом, заемщики начинают с относительно низкого предела расходов. После того, как была установлена схема быстрых платежей, кредитный лимит обычно расширяется, чтобы обеспечить все больше и больше покупательной способности.
Большинство кредитных карт требуют годовой платы, хотя не все. Кроме того, большинство взимает довольно высокие проценты за платежи, «размещенные» или не выплаченные полностью в срок. Во многих случаях заемщикам разрешается тратить до установленного ими лимита при условии, что они вовремя платят причитающуюся установленную минимальную сумму. Оплата только минимума может быть хорошим способом покупки дорогостоящих предметов, которые могут финансироваться с течением времени, и это дает большую гибкость, но заемщики, как правило, не очень мудрые, чтобы понять процентные ставки штрафа, прежде чем идти по этому пути, поскольку со временем эти может и часто действительно так бывает, проценты добавляются к общей цене товара.
Собственный капитал
Другим примером является кредитная линия собственного капитала. Собственный капитал – это разница между суммой задолженности дома и суммой стоимости дома. В большинстве случаев кредит предоставляется домовладельцу на основе суммы капитала, которую он или она имеет, и часто это то, что делает покупку возможной для покупателей с помощью средств для оплаты жилья с течением времени, но не авансом.
Создание кредитной линии требует нескольких первоначальных затрат, которые должны быть приняты во внимание. Эти авансовые расходы включают сборы за оценку, любые заранее определенные сборы за подачу заявки и заключительные расходы, если таковые имеются. Кроме того, собственный капитал обычно имеет регулируемую или переменную процентную ставку, хотя впоследствии она может быть преобразована в фиксированную процентную ставку. Все эти факторы должны быть приняты во внимание при рассмотрении вопроса о том, следует ли подавать заявку на кредитную линию собственного капитала. Также должны быть рассмотрены различные варианты погашения по кредитной линии. Некоторые варианты погашения предлагают установленный платеж за определенный период времени. Другие предлагают минимальную оплату за определенный период времени. Кроме того, при продаже дома, подпадающего под кредитную линию, остаток обычно должен быть полностью оплачен до завершения продажи.
Бизнес кредит
Кредитные линии также распространяются на владельцев бизнеса. Кредитная линия в этой ситуации часто используется для обеспечения ликвидности бизнеса. Эта ликвидность может быть использована для расширения бизнеса, покупки новых запасов, погашения других деловых долгов или любого количества возможностей.
Этот вид кредита может быть обеспечен залогом владельца бизнеса или залоговым удержанием против бизнеса, или они могут быть необеспеченными. Когда кредит не обеспечен, владелец бизнеса в большинстве случаев должен лично гарантировать, что любой непогашенный остаток будет оплачен. Это означает, что, если кредит не выплачен, личные активы владельца бизнеса могут быть использованы для погашения кредита. Владельцы бизнеса должны быть очень осторожными, как домовладельцы, в знании всех условий их кредитной линии. Неправильное понимание условий погашения кредитной линии может иметь разрушительные последствия для растущего бизнеса.
