Бизнес и экономика Финансовые учреждения или банки которые занимаются кредитованием должны быть очень осторожными при кредитовании средств заемщикам, потому что в случае одобрения кредита они могут попросить у заемщика что угодно будь то его документы, история пост-датированной проверки суммы рассрочки и так далее, но как только кредит выдан, заёмщик имеет преимущество, так как кредитор зависит от заемщика для своевременного погашения долга, и это является причиной того, что если кредитор следовал определенным принципам кредитования, то кредитору не нужно беспокоиться о погашениях, так как шансы дефолта меньше, когда кредитование осуществляется в соответствии с принципами кредитования. Ниже приведены некоторые из разумных принципов кредитования.
Принципы кредитования
Обеспечение кредита
Первый и самый главный принцип разумного кредитования заключается в том, что сумма кредита, которую кредитор предоставляет заемщику, должна иметь надлежащее обеспечение в виде ипотеки или залога на имущество заемщика, с тем чтобы в случае любого неисполнения заемщиком обязательств кредитор мог ликвидировать это обеспечение и получить свои взносы обратно. Проще говоря, если банк предоставил кредит в размере $100000, а справедливая стоимость ценной бумаги составляет $60000, то банк должен избегать предоставления таких кредитов, даже если рыночная стоимость ценной бумаги составляет $150000.
Аспект прибыльности
Ещё один принцип кредитования заключается в том, что банки или заемщики должны учитывать аспект прибыльности, потому что если заемщик идет на риск ради мизерной прибыли, то это плохой шаг. Поэтому, например, если банк дает кредит под 9 процентов, когда стоимость средств для банка составляет 8 процентов, то банк берёт на себя слишком большой риск. В простом случае норма прибыли должна быть достаточно высокой, чтобы банки или кредиторы могли взять на себя риск, связанный с предоставлением займов заемщику.
Ликвидность заёмщика
Положение заемщика по ликвидности должно быть комфортным, подразумевая, что он или она должны иметь ликвидные активы, такие как наличные деньги, акции, рыночные ценные бумаги, а не неликвидные активы, такие как земля, здания, оборудование, поскольку часто у заемщиков есть активы, но из-за проблем с ликвидностью они объявляют дефолт по своим ссудам, что может создать большие проблемы для банков или финансовых учреждений, поскольку они должны классифицировать такие ссуды как безнадежные, даже если заёмщик может погасить ссуду.
Причина получения кредита
Другой принцип заключается в том, чтобы знать причину, по которой взят кредит, потому что если причина подлинная, то скорее всего сумма кредита будет использована должным образом. Поэтому, например, если физическое лицо, занимающееся строительным бизнесом, берёт кредит на открытие швейного или продуктового магазина, это не является уважительной причиной, но, если то же самое лицо берет кредит на покупку земли для строительства квартир, это хорошая причина, по которой ему или ей может быть предоставлен кредитор.
История заемщика
История никогда не забудет никого, и то же самое относится и к заемщикам, потому что хороший заемщик – это тот, кто редко не возвращает деньги по кредиту или кредитной карте и существуют различные рейтинговые агентства, кредитные бюро, которые располагают данными о многих заемщиков, и если заемщик допустил дефолт по кредиту, то он получает отражение в данных этих агентств, которые могут спасти банки или кредиторов от кредита тем заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю.
Личность заёмщика
Когда речь заходит о погашении кредита заемщиком, личность играет большую роль, так как иногда личность заемщика такова, что даже когда он или она может договориться о кредитах, они намеренно откладывают погашение или, что ещё хуже, добровольно отказываются от своих кредитов. Личность заемщика может быть определена только тогда, когда кредитор встречается с заемщиком 2 или 3 раза, и именно поэтому кредитор не должен давать кредит при первой встрече с заемщиком, поэтому кредитор должен встретиться с заемщиком 2 или 3 раза, прежде чем санкционировать сумму кредита заемщику.
Как видно из вышесказанного, кредитование – это непростая задача, и банки или финансовые учреждения должны быть осторожными и следовать вышеуказанным принципам кредитования, если они хотят гарантии, что они получат погашение от заемщика вовремя без особых проблем.
