Бизнес и экономика Кредит до востребования – это форма краткосрочного кредитования, предоставляемая банками своим клиентам. В отличие от срочных займов, когда займы выдаются на определенный срок и погашаются в рассрочку в соответствии с условиями договора, займы до востребования работают на конкретный спрос населения. Другими словами, заемщик должен полностью погасить сумму займа с процентами, когда кредитор этого потребует.
Кредиты до востребования – это в основном обеспеченные кредиты, предоставляемые кредиторами под залог заемщика. Обеспечение может быть оформлено в виде срочных депозитов того же банка (когда надлежащим образом оформленная расписка вкладчика будет храниться банком под залогом у банка) или полисов страхования жизни, национальных сберегательных сертификатов, облигаций, акций и т.д. должным образом подписанных от имени банка. Сумма кредита учитывается по текущей стоимости ценной бумаги за вычетом маржи, которая обычно составляет от 10% до 25% в зависимости от характера ценной бумаги, а в случае долевых акций размер маржи, установленный банками, будет выше (от 40% до 50%). Приведенная стоимость полисов страхования жизни оценивается на основе капитальной стоимости полисов, закрепленных за банком.
Обычно банки не настаивают на погашении кредита до востребования до тех пор, пока сумма кредита будет полностью обеспечена ценной бумагой. Банк будет регулярно проверять и гарантировать, что стоимость предложенного обеспечения, за вычетом маржи, превышает сумму непогашенного кредита. Но в некоторых случаях, когда предлагаемая ценная бумага начинает в ближайшем будущем терять свою ценность, или если её стоимость недостаточна для покрытия суммы кредита (с небольшой маржой), банк попросит заемщика ликвидировать кредит. Если заемщик не может ликвидировать кредит, банк инкассирует имеющуюся у него ценную бумагу и корректирует поступления от такой ценной бумаги в сторону полного погашения кредита. В таких случаях любая излишняя сумма, имеющаяся после закрытия кредита, будет возвращена обратно заемщику.
