Бизнес и экономика Жизнь – это наша самая большая ценность, драгоценное сокровище, которое нам дают, но один раз. Смерть – это необратимая потеря, которая может и обычно затрагивает наших самых близких и самых дорогих нам людей. В ситуации личной драмы люди могут оказаться не только обремененными горем, но и финансово и совершенно не подготовленными к борьбе с этими трудностями. Обычно мы не задумываемся о грядущей смерти, если только мы серьёзно не заболели или не достигли преклонных лет. Мы продолжаем притворяться, что нашей игре нет конца. Трудно принять, но противостояние нашей смерти не должно ждать, пока у нас не кончится жизнь.
Принятие и осознание нашей смерти может придать нашей жизни ясность и побудить нас принять особые меры для будущего наших родственников после нашей кончины. Вполне нормально, если такие соображения заставляют вас задуматься о том, как уменьшить бремя финансовых потерь для ваших родственников после вашей смерти.
На данный момент давайте рассмотрим типичные сценарии и условия, при которых вы можете быть заинтересованы в приобретении страхования жизни.
Страхование жизни, несомненно, является удобным финансовым инструментом для обеспечения защиты людей, которые зависят от вас, и для защиты ваших самых дорогих и близких после вашей смерти. Если вы являетесь кормильцем в семье или если ваш доход составляет значительную часть общего дохода вашей семьи, страхование жизни может заменить ваш доход и стать средством жизни вашей семьи в случае, если вас потеряют. Задайте себе несколько важных вопросов, которые помогут вам определить, нужно ли вам страхование жизни. Может ли ваша семья поддерживать стандартное качество жизни после того, как вас больше нет с ними? Могут ли они позволить себе не думать о таких, казалось бы, тривиальных, но жизненно важных вещах, как уход за детьми, образование для ваших детей, транспорт, работа по дому и многие другие повседневные расходы на проживание? Исследования показывают, что в среднем экономическое восстановление после смерти кормильца в семье занимает четыре или пять лет, а возможно, и дольше. Вот почему одним из наиболее важных соображений, которые следует учитывать при принятии решения о том, нужно ли вам страхование жизни, является финансовое положение семьи и распределение доходов в семье. Приобретая полис страхования жизни, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и возможностям, вы можете внести ощутимый финансовый вклад в вашу семью.
Ещё один сценарий, подчеркивающий потенциальную важность страхования жизни для вас, также напрямую связан с финансовой стабильностью вашей семьи. Финансовое положение семьи может ухудшиться, если вы являетесь родителем, работающим на дому. Подумайте только о стоимости замены вас и поиска кого-то, кто будет выполнять всю работу по дому, и вы поймёте, что страхование жизни может быть необходимостью.
Хуже и более конкретный сценарий, когда у вас диагностировано смертельное заболевание. В этом случае совершенно разумно тщательно рассмотреть имеющиеся варианты и обеспечить себе жизнь. Таким образом, вы сможете избавить своих родственников от финансового бремени и заложить прочную основу для будущего ваших родственников, не называя их бенефициарами в вашей программе страхования.
Страхование жизни может быть выгодным, даже если у вас нет потомков, поскольку оно покрывает расходы на похороны и погребение, расходы на управление имуществом и медицинские расходы, не покрываемые полисом медицинского страхования. Эти расходы, хотя бы разовые, могут обернуться тяжелым финансовым бременем для ваших близких. Страхование жизни может помочь обеспечить немедленные денежные средства в случае смерти застрахованного, тем самым разрешая финансовые трудности.
Если вы планируете создать семью, разумно подумать о покупке полиса страхования жизни. Вы больше не одиноки; есть кто-то, кто зависит от вас. Если вы хотите обеспечить безопасность своего будущего супруга и своих будущих детей, самое время подумать о страховании жизни. Важный момент, о котором следует помнить, если вы рассматриваете возможность приобретения страхования жизни при создании собственной семьи, заключается в том, что ваши страховые тарифы на данный момент будут ниже.
Покупка страхования жизни, когда вы молоды и здоровы, обычно предполагает, что вы можете получить больше страховки по разумной цене. Вот почему не откладывайте на завтра то, что вы можете сделать сегодня. Особо следует отметить, что если вы планируете выход на пенсию раньше, когда вы ещё молоды, страхование жизни может оказаться хорошим средством для обеспечения ваших пенсионных лет, если другие финансовые ресурсы недостаточны.
И наоборот, покупка страхования жизни в пожилом возрасте может быть чрезмерно дорогой и необязательной, поскольку ваши страховые взносы могут оказаться выше, чем фактические расходы, которые ваша семья вполне может покрыть. Поэтому лучше сначала поговорить с финансовым консультантом, чтобы определить другие варианты экономии, которые могут помочь покрыть расходы на похороны.
Если вы являетесь единственным родителем, вы берёте на себя большую ответственность за своего ребенка или детей и не можете не думать о безопасном финансовом будущем для своих потомков. В этой ситуации страхование жизни имеет неоценимое значение, поскольку даёт вам душевное спокойствие, потому что вы знаете, что ваш ребёнок или дети будут защищены, если вы умрете.
Если у вас есть основные активы, которые обеспечат наследство или приведут к высоким налоговым выплатам (например, вы будете облагаться значительными налогами, если оставите своё имущество кому-либо, кроме своей жены), страхование жизни определённо для вас, поскольку оно может обеспечить средства для уплаты налогов.
Помимо заботы о вашей семье, вам может понадобиться страхование жизни, если вы хотите защитить свой бизнес. При наличии соответствующего полиса страхования жизни у вас может быть вариант, который обеспечит возможность того, что оставшиеся владельцы бизнеса смогут купить акции компании покойного по заранее оговорённой цене. Такая сделка предполагает, что оставшиеся владельцы получат компанию, а семья погибшего получит деньги. Если вы считаете этот сценарий подходящим, вам, безусловно, нужен полис страхования жизни, обеспечивающий эту возможность.
Вам также может понадобиться страхование жизни, если вы хотите накопить свои финансовые ресурсы и создать источник сбережений. Полисы постоянного страхования жизни обычно предлагают особые условия построения денежной стоимости. Если денежная стоимость не выплачивается в качестве смертельного пособия, она может быть полностью заимствована или отозвана в любое время. Денежная сумма может быть удобной финансовой подушкой для вас, так как вы можете создать свой план сбережений на будущее. Большое значение имеет пункт, предусматривающий, что проценты, зачисляемые таким образом, отсрочены по налогу и абсолютно не облагаются налогом, если деньги выплачиваются в качестве пособия в случае смерти.
Вам может понадобиться страхование жизни, если вы покупаете дом. Это одна из самых больших и дорогих покупок в жизни. Но обработка ипотечных платежей может быть длительным финансовым бременем для вас и вашей семьи. Покупка полиса страхования жизни с функцией накопления денежных средств может помочь вам положить конец вашим финансовым обязательствам.
Если мы рассмотрим категории людей, которые, как правило, не нуждаются в страховании жизни, первая группа, которую нужно назвать, это дети. В большинстве случаев нет необходимости приобретать страховку жизни для детей, поскольку у них пока что нет потомков. В то же время важно помнить, что большинство случаев может не отражать конкретную ситуацию, и страхование жизни ребёнка может оказаться благословением. Это должен быть ваш выбор с учётом вашей конкретной ситуации и финансовых возможностей. Как показывает общая практика, если вы хотите защитить своего ребёнка или внука и инвестировать в будущее своего потомка, более эффективно обеспечить себя и сделать своих детей бенефициаром в своей программе страхования.
Существует мнение, что ваша потребность в страховании жизни может уменьшиться, когда ваши дети закончат колледж и будут зарабатывать достаточно, чтобы обеспечить себя, когда выплачивается ваша ипотека и у вас нет долгов. Это может быть так, но одно остается бесспорным: для заботливого человека важно хорошо подумать о том, что может быть впереди и с какими трудностями его/её семья может столкнуться в будущем, что не позволит им сохранить свой обычный образ жизни.
Люди, у которых нет потомков, могут не нуждаться в страховании жизни. Если нет никого, в зависимости от вашего заработка, нет необходимости в срочной страховке жизни. То же самое касается одиноких людей. Но опять же есть некоторые исключения, о которых вы должны знать. Возможно, вы захотите убедиться, что ваши родственники не будут выплачивать ваши долги, когда вы умрёте. Это могут быть студенческие ссуды, или вы можете годами быть связанными с судом, занимающимся налогами, или вы должны платить ипотеку, и вы не хотите передавать всё это своим родственникам в случае преждевременной смерти. В этом случае страхование жизни может стать удобным инструментом финансового планирования. Или, если вы одиноки и у вас нет потомков, вы можете предоставить финансовую поддержку другим членам вашей семьи, для которых это будет важно. Таким образом, вы можете захотеть помочь своим стареющим родителям или застраховать своих братьев и сестёр, племянниц и племянников обучающихся в колледже.
Рассматриваются все эти категории людей и их конкретные условия, поэтому естественно взглянуть на доступные варианты защиты тех, кого вы любите, и избавить их от финансового бремени.
