Коэффициент использования кредита.

Если вы когда-либо исследовали факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг, вы, возможно, сталкивались с термином «коэффициент использования кредита». Это звучит сложно, но это действительно просто рассчитать. Ваш уровень использования кредита измеряется путём сравнения остатков средств на кредитной карте с общим лимитом кредитной карты.

Этот расчет известен как коэффициент использования кредита, и кредиторы используют его для оценки того, насколько хорошо вы управляете своими финансами. Использование кредита в размере менее 30% и более 0% обычно считается хорошим.

Это играет огромную роль в вашей кредитной оценке. Это связано с тем, что статистика показала, что высокий коэффициент использования кредитов указывает на то, что кто-то живет не по средствам и может подвергаться повышенному риску дефолта. Слишком высокий коэффициент использования кредитов может привести к тому, что вы не сможете получать кредиты и кредитные карты, а также вам могут повысить процентные ставки. Хорошая новость заключается в том, что контролировать коэффициент использования кредитов не сложно, если вы понимаете, как он работает.

Как рассчитать коэффициент использования кредита

Рассчитайте свой коэффициент использования кредита на одной карте,разделив текущий баланс на этой карте на ваш кредитный лимит. Затем умножьте на 100,чтобы получить процент. Например,если на одну кредитную карту установлен лимит в 100 000р.,а ваш баланс в настоящее время составляет 20000р.,вы получите коэффициент использования кредита для этой карты,равный 20%:20000р./100000р.=0,2 х 100=20%.

Ваш коэффициент использования кредита по каждой карте имеет значение,но вы также должны учитывать свой коэффициент использования кредита в целом. Вы выясните это,сложив все свои остатки по всем вашим кредитным картам и разделив их на общую сумму ваших кредитных лимитов по всем вашим картам. Затем умножьте на 100,чтобы получить свой процент.

Например,если у вас есть одна карта с лимитом 30000р. и балансом 2500р,одна карта с лимитом 50000р. и балансом 12500р.,а также одна карта с лимитом 100000р. и балансом 30000р.,ваш общий баланс составит 45000р. (2500р.+12500р.+30000р.),а ваш общий кредитный лимит составит 180000р. (30000р.+50000р.+100000р.). Вы должны поделить 45000р. на 185000р. и умножить на 100,чтобы получить 25%.

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

Эмпирическое правило:всегда,когда это возможно,сохраняйте коэффициент использования кредитов ниже 30%. Использование более 30% доступного вам кредита указывает на то,что кредит –это то,от чего вы обычно зависите в финансировании своего образа жизни,и это заставляет кредиторов проявлять осторожность.

Если у вас уже есть высокий коэффициент использования кредита,а кредитор даёт вам ещё больше денег,это может подтолкнуть вас вперед. Возможно,вы больше не сможете следить за своими платежами,и кредитор может никогда не получить свои деньги обратно. Кредиторы могут хеджировать свои ставки,взимая с заемщиков с коэффициентами использования кредита более 30% более высокую процентную ставку,или отрицать их напрямую,вместо того,чтобы рисковать.

Хотя 30% может быть верхним пределом для вашего коэффициента использования кредита,нет ничего плохого в том,что вы находитесь под этим лимитом,если вы остаетесь выше 0%. Вы можете подумать,что для кредиторов это выглядит хорошо,если вы никогда не полагаетесь на кредит,но это также касается и их,потому что тогда они не понимают,как вы будете обращаться с заемными деньгами. Вместо того,чтобы надеяться на лучшее,многие кредиторы будут отказывать заемщикам без кредитной истории,если только у них нет поручителя,который желает поручиться за них и принять платежи,если основной заемщик не сможет этого сделать.

Как ваш коэффициент использования кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?

Как я упоминал выше,статистика показала,что коэффициент использования кредитов является предиктором будущего финансового поведения,поэтому неудивительно,что он составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Эта модель оценки чаще всего используется кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика. По степени важности ваш коэффициент использования кредитов уступает только вашей истории платежей,и они вместе составляют 65% от вашего балла.

Поскольку ваш кредит может меняться от месяца к месяцу,ваш кредитный рейтинг также может меняться. Снижение вашего коэффициента использования кредита может улучшить ваш кредитный рейтинг,в некоторых случаях значительно,но это может занять несколько недель,прежде чем вы увидите разницу. Это зависит от того,когда вы произвели оплату и когда эмитент вашей кредитной карты сообщил об обновленном балансе и платежной информации в бюро кредитных историй.

Компании-эмитенты кредитных карт обычно сообщают в кредитные бюро только один раз в конце цикла выставления счетов. Если вы погасите свой баланс несколькими неделями ранее,коэффициент использования кредитов технически может снизиться,но кредитные бюро не узнают об этом сразу. Об этом следует помнить,если вы пытаетесь снизить коэффициент использования кредита,чтобы подать заявку на новый кредит или кредитную карту. Прежде чем подать заявку,подождите по крайней мере до конца платежного цикла,следующего за вашим платежом,чтобы убедиться,что ваш кредитный рейтинг точный.

Как улучшить коэффициент использования кредита

Снижение коэффициента использования кредитов намного проще и быстрее,чем влияние других факторов,влияющих на ваш кредитный рейтинг,таких как история платежей и средний возраст аккаунта. Вот несколько вещей,которые вы можете сделать,чтобы сохранить ваш коэффициент как можно ниже:

• Уменьшите сумму денег,которую вы взимаете каждый месяц:это самый простой способ снизить коэффициент использования кредитов,и это разумный шаг,если известно,что вы имеете баланс. Это может не понравиться всем,потому что потенциально ограничивает сумму вознаграждений по кредитным картам,которые они могут заработать. Если ваш коэффициент использования кредитов высокий только для одной карты,попробуйте перераспределить сумму,которую вы взимаете,с каждой карты,чтобы все ваши коэффициенты были ниже 30%.
• Запросите увеличение кредитного лимита.Если ваш кредитный лимит увеличится,коэффициент использования кредита автоматически снизится,поскольку вы будете использовать меньше доступного кредита –при условии,что вы не увеличите свои расходы соответствующим образом. Обратитесь к эмитенту вашей карты и запросите увеличение кредитного лимита. Многие теперь позволяют вам сделать этот запрос онлайн. Ваш эмитент может запросить обновленную информацию о доходах,чтобы помочь принять решение,и он может провести тщательное расследование вашего кредитного отчета. Это снизит ваш счет на несколько пунктов,но если вы одобрите увеличение кредитного лимита,то повышение,которое вы получите от снижения коэффициента использования кредитов,будет более чем компенсировать это.
  Если вам отказано в увеличении кредитного лимита,подождите несколько месяцев,прежде чем запрашивать его снова. Эмитент вашей карты,вероятно,будет раздражен,если вы постоянно настаиваете на его увеличении,и постоянные жесткие запросы могут со временем повлиять на ваш кредитный рейтинг. Прежде чем подать заявку,поработайте над улучшением других аспектов вашего кредита,таких как история платежей.
• Погасите остаток на своей кредитной картедо окончания платежного цикла или сделайте два платежа в месяц:это ещё один способ снизить коэффициент использования кредита. Помните,что кредитные бюро видят только окончательный баланс,который эмитент карты сообщает им в конце каждого платежного цикла. Вы можете воспользоваться этой задержкой отчетности,чтобы тратить больше денег,не оказывая негативного влияния на коэффициент использования кредитов. Если вы заплатите в середине месяца,а затем снова в конце,это будет выглядеть так,как будто вы тратите лишь часть того,что фактически потратили. Эта стратегия работает,только если у вас есть деньги,чтобы расплатиться с долгами.
• Рассмотрите личный заем:если вы имеете сальдо из месяца в месяц и не можете его погасить,попробуйте взять личный заем,чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте. Это даст вам предсказуемый ежемесячный платеж и,возможно,более низкую процентную ставку,чем то,что вы платили по своим кредитным картам. Это также снизит ваш коэффициент использования кредитов,но вы должны избегать соблазна увеличить задолженность по вашей карте,иначе вы проиграете.

Коэффициент использования кредитов является важной мерой вашей финансовой ответственности,и его относительно легко контролировать. Выясните,какой у вас коэффициент использования кредитов по каждой из ваших кредитных карт (и в целом),и попробуйте некоторые из приведенных выше советов,если вам нужно,чтобы получить ваш коэффициент использования кредитов под 30%.